■理財(cái)對(duì)象

市民彭先生夫妻

■家庭情況：

市民彭先生今年31歲，某大型物流公司經(jīng)理，年薪30萬(wàn)元；其妻28歲，為某私企業(yè)會(huì)計(jì)，年薪15萬(wàn)元；小孩2歲。目前家中共有存款30萬(wàn)元、股票110萬(wàn)元（其中港股市值50萬(wàn)元）；房子為女方父母所提供，不用月供；雙方父母均不需要贍養(yǎng)；家庭每月開支1.8萬(wàn)元；夫妻雙方除了社保，單位的團(tuán)體險(xiǎn)外，沒有購(gòu)買其他商業(yè)險(xiǎn)；

■理財(cái)目標(biāo)：

1、計(jì)劃在小孩上小學(xué)前購(gòu)買90平方米優(yōu)質(zhì)學(xué)位房一套；

2、三年內(nèi)換一臺(tái)30萬(wàn)元左右的車一臺(tái)；

3、為小孩購(gòu)買一份保險(xiǎn)，最好是能夠確保小孩的教育金。

■專家建議

中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行私人銀行投資顧問 

曹曉倩

彭先生的家庭屬于典型的中產(chǎn)家庭，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健康，在不考慮稅收，不考慮投資收益（存款利息、股票投資收益等）的情況每年有23.4萬(wàn)元節(jié)余。所以，要達(dá)成彭先生的理財(cái)目標(biāo)，按彭先生夫婦目前的收支狀況，經(jīng)過適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)規(guī)劃安排，基本可以實(shí)現(xiàn)。

1、按生命價(jià)值理論，即保險(xiǎn)需求金額等于彭先生夫婦倆創(chuàng)造的所以價(jià)值的現(xiàn)值。假設(shè)通貨膨脹率3%，收入增長(zhǎng)率5%，彭先生夫婦倆的壽險(xiǎn)總需求為512.93萬(wàn)元。故建議彭先生夫婦購(gòu)買保額至少為500萬(wàn)元的夫妻共同保險(xiǎn)，或分別購(gòu)買如下保額的壽險(xiǎn)：彭先生 333萬(wàn)元（500萬(wàn)×2/3，彭先生收入占比2/3），彭太太167萬(wàn)元（500萬(wàn)×1/3，彭太太收入占比1/3）。

2、4年以后購(gòu)買90平方米學(xué)位房一套，總價(jià)值270萬(wàn)元。彭先生準(zhǔn)備購(gòu)置的房產(chǎn)為學(xué)位房，價(jià)格相對(duì)較高，建議預(yù)購(gòu)置的房產(chǎn)采用按揭貸款的方式購(gòu)買，首付款100萬(wàn)（3.7成），可動(dòng)用存款中的20萬(wàn)元投資債券基金，每月用節(jié)余資金12212.44元進(jìn)行基金定投。

3、可用每月節(jié)余資金中的7799.08元進(jìn)行債券基金定投，以收益率4.5%，投資期限3年（36個(gè)月）計(jì)，便可實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)。

4、以目前國(guó)內(nèi)上大學(xué)學(xué)費(fèi)生活費(fèi)3萬(wàn)元/年，國(guó)外20萬(wàn)元/年為標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)3%，則如果彭先生的小孩在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，16年后（小孩18歲）學(xué)費(fèi)總需求19萬(wàn)元；在國(guó)外年大學(xué)的學(xué)費(fèi)總需求128萬(wàn)元。

由于彭先生的小孩年幼，累積教育金的時(shí)間較長(zhǎng)（16年），建議采用60%股票型基金+40%債券型基金的基金組合定投的方式積累小孩教育金。假設(shè)股票型基金收益率10%，債券型基金收益率5%，組合收益率8%，投資期限16年（192個(gè)月）；則彭先生的小孩如果計(jì)劃在國(guó)內(nèi)上大學(xué)只需每月定投497元即可；在國(guó)外則需每月定投3315元即可。